В наше время многочисленные рекламные объявления так и пестрят предложениями оформить авто в кредит. При этом банки акцентируют внимание потенциальных клиентов на простоте и быстроте оформления. И там и тут предлагают оформить кредит с минимальным пакетом документов всего за 30 минут. Однако на деле все оказывается не так просто, как в рекламном слогане. Подводных камней при оформлении автокредита довольно приличное количество. И хорошо, если клиент готов к ним и знает, где искать подвохи.
Поэтому постараемся выяснить все нюансы данного банковского продукта и сформулировать несколько общих советов для потенциальных заемщиков.
Выбирая из множества предложений варианты, стоящие внимания, нужно помнить, что беспроцентных кредитов не существует в принципе. Банки оформляют кредиты клиентам, чтобы заработать на этом денег. Так что все беспроцентные предложения — это в лучшем случае варианты, когда дилер оплачивает проценты за покупателя (такое бывает, но обычно на маленький срок и небольшие суммы). В большинстве случаев беспроцентные кредиты либо сопровождаются огромными комиссиями, которые с лихвой компенсируют отсутствие процентов, либо доход банка изначально заложен в стоимости автомобиля. При выборе кредитора нужно обратить внимание не только на процентную ставку по договору, но и на все прочие условия: комиссии, схему погашения, дополнительные платежи и страховки. Выбор нужно делать, подходя к данному вопросу комплексно, с учетом всех условий и платежей.
Какой выбрать автокредит?
Кредиты на приобретение автомобилей оформляются как в самих отделениях банков, так и непосредственно в точках продажи автотранспорта (то есть в автосалонах). Как правило, оформление сделки в автосалоне осуществляется намного проще и быстрее. Получить решение о возможности получения кредита, а также о максимальной предоставляемой сумме и прочих условиях можно в течение рабочего дня (а в некоторых салонах и в течение часа). Если же обращаться с заявкой в банк, то на эту же процедуру уйдет не менее 2-3 дней. Сотрудник автосалона, ответственный за кредитование, поможет клиенту подобрать наиболее оптимальную кредитную программу, поскольку салоны, как правило, работают с несколькими банками одновременно и на практике знают все условия кредитования, а также достоинства и недостатки каждого финансового учреждения. Более того, один и тот же банк при оформлении кредита в отделении потребует от клиента более полный пакет документов нежели от того же человека, в случае подачи заявки в автосалоне.
Рассмотрим, какие обычно требуют документы от заемщика в банке и какие в автосалоне.
Документы, необходимые для оформления автокредита в банке.
- Анкета-заявление (заполняется в банке по образцу).
- Гражданский паспорт с регистрацией по месту оформления кредита.
- Водительское удостоверения (некоторые банки предъявляют дополнительные требования к минимальному водительскому стажу заемщика).
- Справка о полученных доходах за последние 6 месяцев установленного образца.
- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем (или ее оригинал).
- Договор купли-продажи автомобиля (или предварительный договор), заключенный с автосалоном.
- Спецификация авто с указанием номера кузова (если выбран конкретный автомобиль).
- Прочие документы по требованию банка.
Документы, необходимые для оформления автокредита в автосалоне.
- Анкета-заявление, заполненная согласно предоставленного образца.
- Гражданский паспорт клиента с регистрацией.
- Водительское удостоверение.
Так что разница выходит просто колоссальная. Получается, что в салоне кредит можно оформить просто с паспортом и водительскими правами, а в банке нужен еще целый список дополнительных документов, в основном касающихся финансового состояния клиента. И, поскольку многие россияне получают большую часть доходов «в конвертах» и предоставить справку о доходах им бывает весьма проблематично, естественно, большая часть клиентов отправляется не в банк, а в автосалон.
Большинство банков предлагают автокредиты гражданам, начиная с возраста 18-23 лет. Однако на практике получить кредит 18-летнему россиянину совершенно не реально. В 23 года еще возможно, однако, наверняка потребует поручительство родителей. Что касается максимального возраста для заемщиков по программе «Авто в кредит», то он обычно составляет 50 лет.
В случае, если заемщик состоит в официальном браке, то потребуется согласие супруга (или супруги), заверенное у нотариуса. Финансовое состояние потенциального клиента очень тщательно анализируется перед тем, как будет принято окончательное решение о возможности кредитования. Как правило, доходы клиента (с учетом всех работающих членов семьи) должны вдвое превышать ежемесячные выплаты по кредиту. Кредиты без первоначального взноса оформляются довольно редко (обычно с увеличением процентной ставки). Стандартные программы предусматривают минимальный аванс на уровне 15-20% от стоимости авто.
Несмотря на все положительные стороны оформления автокредита непосредственно в автосалоне, есть у таких кредитов и свои недостатки. Самый главный из них — процентная ставка. В салоне она будет заметно выше, чем при обращении в банк. Как правило, проценты за пользование автокредитом, оформленным в отделении банка, составляет от 9 до 12 годовых, а в салоне — от 15 и до 25%. Так что для тех, кто считает деньги и готов на то, чтобы пособирать справки и подождать решения, кредит, оформленный через отделение банка, все же будет более привлекательным, чем через автосалон.
Если речь идет не о новом автомобиле, а о бывшем в эксплуатации, то большинство банков вводит ограничения на возраст таких авто. Как правило, кредиты не предоставляются на машины, старше 1997 г.в. Если машину брать через автосалон, то эта проблема скорее всего будет решена.
Максимальный срок, на который банки предоставляют кредиты, не зависимо от схемы оформления, составляет 5 лет. Минимальный — полгода. Обычно чем больше срок, тем больше ставка. Кредиты на покупку автомобилей оформляются не только в национальной, но и в иностранной валюте. При этом автокредит процентная ставка на валютный кредит будет на несколько процентов ниже.
Как оформить автокредит?
Когда клиент внимательно проанализировал предложения банков и сделал свой выбор, процесс переходит в стадию оформления документов. При подписании любых договоров (кредитный, залоговый, договора страхования) нельзя торопиться. Нужно читать их очень внимательно, особенно текст, который написан мелкими буквами. Если у клиента есть знакомый с юридическим образованием, можно привлечь его к прочтению договоров. А можно просто взять договора почитать домой и зайти в юридическую контору по дороге. Не стоит экономить в данном случае на юристе, ведь «подводные камни» в тексте договора могут вылиться в намного большую сумму, нежели стоимость юридической консультации.
С особой тщательностью нужно проверять все цифры, комиссии, ставки, размеры штрафов, пеней и т. д.
Банковские программы автокредитования подразумевают, что обеспечением по кредиту будет выступать приобретаемый автомобиль. Собственником машины изначально является заемщик, однако до момента полного погашения кредита авто будет в залоге у банка. ПТС после постановки машины на учет передается на хранение в банк. Документ должен быть передан в банк не позднее 10 дней с момента получения клиентом, в случае нарушения этих сроков клиенту грозит штраф.
Автомобиль, оформляемый в кредит, обязательно страхуется по рискам КАСКО. Причем выгодоприобретателем по договору будет банк. Такие меры необходимы, чтобы в случае уничтожения залога, банк смог компенсировать сумму кредита за счет страхового возмещения. Страховые тарифы зависят от марки и модели авто, стоимости и года выпуска. Как правило, эта сумма находится в пределах от 7% и выше. Важно, что автомобиль обязательно страхуется в течение всего периода действия кредитного договора, что существенно сказывается на удорожании кредита. Ведь если страховой тариф составит 10% от его цены в год, то за 5 лет страховка выльется практически в полцены автомобиля (даже с учетом ежегодного уменьшения).
