После того, как все договора оформлены, клиенту на руки выдается 1 экземпляр всех подписанных бумаг, он забирает машину и начинает ею пользоваться, не забывая своевременно выплачивать взносы. О том, как подобрать машину – читайте в статье a2goos.com.
Платежи по кредиту можно вносить в отделениях банка, в котором оформлялся кредит. Некоторые банки предлагают оплачивать кредиты путем списания с карты или счета, а некоторые позволяют отправлять платежи почтой. Правда в последнем случае взносы нужно будет оплачивать с комиссией, которую берет почта за свои услуги.
В случае нарушения сроков оплаты по договору, на сумму просроченной задолженности начисляются штрафы, а также пеня. Суммы штрафов и размеры пени указаны в кредитном договоре. Это может быть либо конкретная сумма, указанная в договоре, либо процент от суммы просрочки, либо и первое и второе. В среднем, за каждый день просрочки с клиента дополнительно удерживают 0,5% от суммы просроченного долга.
Что касается досрочного погашения кредита, то данный вопрос обязательно описывается кредитным договором. Большинство банков старается либо запретить досрочное погашение в течение определенного периода времени (полгода, год или 2), либо требуют компенсацию за досрочное погашение в виде штрафов.
Пример выплат автокредита.
Рассмотрим схему оформления и выплаты кредита на конкретном примере. Допустим, кредит оформляется через московский автосалон в одном из банков. Цена машины 250 000 рублей. Кредит оформляется в национальной валюте под 17 годовых. Аванс по сделке составит 20% от стоимости авто, то есть 50 000 рублей.
Получаем сумму кредита 250 000 — 20% = 200 000 рублей.
Единоразовая комиссия по условиям банка составит 2% от суммы кредита, то есть 5 000 рублей.
Ежемесячная комиссия по договору будет 0,4% от суммы выдаваемого кредита (800 рублей).
Кредит оформляется под залог приобретаемого автомобиля с аннуитетным графиком погашения.
Страховой тариф по рискам КАСКО на данный автомобиль составит 9%. Страховку нужно платить каждый год, но каждый последующий страховой платеж будет на 5% меньше предыдущего (в связи с естественным износом авто). То есть в первый год страховка составит 22 500 рублей, во второй — 21 375, в третий — 20 306, в четвертый — 19 291, в пятый — 18 326.
К клиенту в выбранном банке предъявляются такие требования: он должен быть не моложе 23 и не старше 50 лет, со стажем работы не меньше года (в том числе от полугода на последнем месте работы). При этом клиент должен быть зарегистрирован в Москве или Подмосковье и получать официальную зарплату не меньше 25 000 рублей в месяц.
Для оформления кредита в банк нужно предъявить гражданский паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах за последние полгода по форме, соответствующей НК РФ, а также копию трудовой книжки.
Рассмотрим платеж и удорожание по кредиту (без учета страховок).
Допустим, кредит оформляется на максимальный срок 5 лет. Получается 60 аннуитетных платежей по 5796 рублей, итого за 5 лет — 347 740 рублей, то есть переплата по процентам и комиссии составит 147 740 рублей.
Если кредит оформляется на 4 года, то будет 48 платежей по 6 595 рублей. Итого за 4 года 316 560 рублей. Переплата составит 116 560 рублей.
При оформлении кредита на 3 года получаем 36 платежей по 7 954 рублей. Итого получаем 286 344 рублей. Получаем переплату 86 344 рублей.
За 2 года 24 платежа по 10 711 рублей, итого 257 064 рубля. Переплата 57 064 рубля.
За год получим 12 платежей по 19 063 рубля, итого 228 756 рублей. Переплата 28 756 рублей.
Итого, с учетом страховки получим расходы:
- При кредите на год проценты и ежемесячная комиссия 28 756 рублей + единоразовая комиссия 5 000 рублей + страховка 22 500 рублей = 56 256 рублей.
- Если кредит на 2 года: 57 064 + 5 000 + страховка (уже за 2 года) 43 875 рублей = 105 939 рублей.
- На 3 года: 86 344 + 5 000 + 64 181 = 155 525 рублей.
- На 4 года: 116 560 +5 000 + 83 472 = 205 032 рублей.
- На максимальный срок 5 лет: 147 740 + 5000 + 101 798 = 245 538.
Получается, что за 5 лет оплаты кредита переплата составит более 100 % от цены машины. И это еще без учета расходов на постановку на учет и услуг нотариуса (если они понадобятся). Вы можете воспользоваться онлайн калькулятором кредитов и рассчитать платежи согласно вашим условиям.
Но есть и другая сторона медали — не нужно долго и нудно копить на авто, а пользоваться им можно уже сейчас, выплачивая стоимость несколько последующих лет. Очень важно при оформлении кредита не делать поспешных выводов и принимать скоропалительных решений. Нужно все как следует изучить, взвесить, почитать советы знающих людей, изучить договора и уже потом принимать решение.
Конечно, кредит — это дорого и сложно. Но ведь ехать всегда лучше, чем идти. А ехать на новой красивой и удобной машине и вовсе замечательно.
